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¿Cómo construir una estrategia de ahorro previsional a largo plazo?

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Asegurar una jubilación tranquila no es algo que se logra de la noche a la mañana. Comenzar cuanto antes a diseñar una estrategia de ahorro previsional es clave para mantener tu calidad de vida cuando llegue el momento de retirarte. 

En una época en la que la esperanza de vida aumenta y las pensiones públicas no siempre alcanzan, planificar de manera anticipada y eficiente es más importante que nunca. Por eso, contar con la ayuda de especialistas es fundamental, ya que ayudan a crear planes de ahorro adaptados a la realidad de cada persona.

El paso a paso de la estrategia de ahorro previsional

Para entender mejor cómo nuestra consultora elabora la estrategia de ahorro previsional, conversamos con la especialista en estos temas, Bernardita Infante. Ella nos explica que el proceso de planificación se realiza en dos pasos clave:

  • La primera es al hacer un levantamiento de la situación previsional, financiera y tributaria de nuestro cliente, a fin de tener los elementos de juicio para elaborar una estrategia de ahorro en base a objetivos y plazos. 
  • La segunda, utilizar un programa de proyección de pensión, a fin de ver cuál sería el monto a recibir con y sin ahorro adicionales futuros. Este lo cruzamos con un estimador de beneficios tributarios para determinar cuánto sería el costo total y real de este plan. 

Finalmente, la consultora se encarga de crear una estrategia de ahorro que combinamos con la experiencia de nuestros partners financieros, asegurando que la persona reciba una solución completa y personalizada.

Identificar la mejor opción de ahorro

Cada cliente tiene circunstancias únicas y, por lo tanto, no existe una solución universal para todos.  La clave está en saber qué tipo de instrumento de ahorro se ajusta mejor a cada persona, ya sea un APV o los Fondos Mutuos (para ello, es siempre recomendable ir informándose de todas las actualizaciones en la Superintendencia de Pensiones)

Nuestra asesora previsional detalla el análisis que hacemos para identificar la mejor opción y ver qué estrategia de ahorro previsional seguir:

“Evaluamos el perfil completo del cliente, que incluye aspectos como sus expectativas de vida y las de su familia, su perfil de riesgo, horizonte de inversión, nivel de ingresos y situación tributaria. También revisamos qué tipo de beneficio estatal es más conveniente y analizamos los mejores mecanismos y plataformas de ahorro disponibles”.

Al identificar la opción correcta, se maximiza el rendimiento y los beneficios tributarios, lo que garantiza que tu dinero esté trabajando de la manera más eficiente posible.

Ajustar las estrategias de ahorro

Ahorrar para la jubilación debería ser un tema que deberías atender desde ahora, ya que la vida cambia constantemente: tu nivel de ingresos, alguna enfermedad inesperada, el nacimiento de un hijo… Todo ello afecta a tus necesidades previsionales.

Por ese motivo, Bernardita destaca que el trabajo de nuestra consultora no termina con la elaboración de una estrategia de ahorro previsional, sino que estamos en constante contacto con nuestros clientes para ajustar las estrategias y portfolios a medida que cambian las circunstancias. 

Además, proporcionamos información periódica sobre el comportamiento de los mercados, para que puedas ajustar tus inversiones en base a los movimientos económicos. Esto te permite mantener un enfoque proactivo y optimizar tu ahorro previsional a lo largo del tiempo.

“Es un trabajo conjunto, donde le entregamos plataformas tecnológicas  y asesores previsionales – financieros certificados y  altamente informados además de boletines informativos periódicos. Por  su parte  ellos nos  confían su mirada y visión de futuro a fin de poder construir esos sueños en equipo”, concluye la asesora.

En Alfredo Cruz y Cía., tu tranquilidad y seguridad financiera a largo plazo son nuestra prioridad. Conoce aquí todos nuestros servicios de asesoría previsional y empieza ya a planificar tu futuro.

¿Necesitas asesoría? ¡Te podemos ayudar!







    Los mejores consejos para ahorrar en estas fiestas

    ¿Ahorrar en estas fiestas? La Navidad está cada vez más cerca y, con ella, una serie de gastos propios de estos días que, por lo general, desajustan el presupuesto.

    Ser previsivo antes de las fiestas siempre es la mejor opción… pero si no lo has hecho ¡no te preocupes que no todo está perdido!

    La jefa de estudios de nuestra consultora, Bernardita Infante, nos comparte valiosas recomendaciones para afrontar la temporada de fiestas y brinda consejos sobre cómo mantener un presupuesto saludable con las perspectivas financieras actuales.

    Estrategias para ahorrar en estas fiestas

    La Navidad es una bonita época donde te reencuentras con la familia, disfrutas de la comida y de los regalos, pero también es una época de grandes gastos que pueden desajustar tu presupuesto de cara al nuevo año.

    Las recomendaciones de Bernardita Infante para ahorrar en estas fiestas son:

    1. Llevar al día nuestras finanzas personales y contar con un presupuesto máximo de gastos. Es decir tener de antemano claro que se va a comprar para no adquirir más de lo necesario.
    2. Tener un ojo para las distintas ofertas que los supermercados y tiendas ofrecen y que si se va a comprar con crédito, la mejor forma es ver si es posible hacerlo con cuotas a precio contado.

    Aunque para ella, la clave es haber ahorrado con tiempo para estas fechas donde se juntan muchos gastos extras a través de un descuento bancario automático de la cuenta vista o corriente, a una cuenta de ahorro o a un fondo mutuo, el que además nos generará intereses durante el año. 

    Además, es importante tener cuidado con los llamados “gastos ocultos” que suelen sorprender a las personas durante las fiestas como los intereses que generan las tarjetas de crédito o las compras de último minuto, con mayores precios por la alta demanda. 

    “Tal como fue mencionado, se pueden mitigar con compras realizadas con anticipación, o con un ahorro planificado. También poniendo atención a los descuentos que ofrece el retail”, concluye la especialista.

    Perspectivas financieras para 2024

    Las estimaciones para el crecimiento de Chile el próximo año estarían por debajo del 2%, debido, entre otras cosas, al contexto internacional con el conflicto en Medio Oriente, el panorama de tasas de interés en EE.UU. y la desaceleración china.

    Algunos consejos para mejorar las finanzas que ofrece Infante son aprovechar que las tasas de interés aún están más altas que lo normal para ahorrar, ahorrar y ahorrar sin importar si el monto es bajo, ya que lo importante es la constancia.

    Además, para mejorar las finanzas recomienda siempre evitar el endeudamiento, sobre todo cuando se trata de gastos innecesarios.

    Por ejemplo, financiar una nueva televisión con una tarjeta de crédito podría llevar a pagar intereses considerables, elevando el costo total del producto. 

    “Si tomaron créditos de consumo o hipotecarios durante el 2022 y 2023, con tasas altas, el 2024 puede ser un buen año para repactar estas deudas a tasas más bajas”

    Bernardita Infante, Jefa de Estudios y Asesora Previsional, Alfredo Cruz y Cía.

    Para acabar, recuerda que hoy existe la “portabilidad financiera“, incluso con los créditos hipotecarios, lo que implica que si hay una baja en las tasa de interés durante el 2024 que favorezca una repactación, esta no tiene costo y será un buen escenario para evaluarlo.

    En resumen, la temporada navideña y sus correspondientes gastos se acercan pudiendo llegar a desequilibrar de manera importante nuestro presupuesto.

    ¿Quieres saber cómo podemos ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros?. Si buscas asesoría financiera no dudes en hablar con nosotros.

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    ¿Por qué es conveniente tener APV?

    ¿Es conveniente tener APV? El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un sistema que permite realizar contribuciones voluntarias adicionales a sus cuentas de ahorro previsional con el fin de incrementar la pensión.

    Ahorrar e invertir en APV a través de una asesoría objetiva e independiente te permite escoger los fondos y opciones tributarias más adecuadas para tu situación, impactando positivamente en tu futura pensión. Por eso hemos preparado la siguiente nota que te explica por qué es conveniente tener un APV.

    Principalmente existen dos modalidades de APV: el Voluntario individual, que contempla el régimen A y B con deducciones de impuestos, y uno colectivo que se conoce como APVC, el cual se suscribe entre el empleador (representando a sus trabajadores) y una AFP o institución financiera autorizada para administrar ahorros voluntarios.

    Es importante destacar que los fondos del APV se gestionan a través de fondos de inversión, como Fondos Mutuos o Fondos de AFP, desempeñando un papel fundamental para las jubilaciones futuras.

    Por qué es conveniente tener APV

    La mayoría de las cuentas de APV se gestionan a través de las Administradoras Generales de Fondos (AGF), que son instituciones financieras autorizadas por la Superintendencia de Pensiones de Chile y que ofrecen una variedad de opciones de inversión en diferentes instrumentos financieros.

    La oferta suele ser muy amplia y por tal, para personas que no son expertas en finanzas, puede resultar una materia difícil de comprender.

    Sin embargo, hacerlo a través de Asesores Financieros objetivos e independiente, como nuestra consultora Alfredo Cruz y Cía, ofrece importantes ventajas, ya que permite obtener una asesoría completa y personalizada para construir su patrimonio y lograr sus objetivos de corto, mediano y largo plazo, de acuerdo a su perfil de riesgo y horizonte de inversión.

    “Esta asesoría da una mirada completa a los pilares que se deben considerar al ahorrar, como la optimización tributaria, los temas previsionales, financieros, de inversiones y de protección patrimonial a través de seguros de vida”, señala la Subgerente de Gestión Patrimonial de la Consultora, Kattia Vasquez

    Además, explica cómo una vez realizado un diagnóstico y plan financiero, también se apoya a los clientes para decidir en qué productos e instituciones financieras invertir, realizando seguimientos y continuos análisis para que el plan definido se mantenga actualizado y alineado con sus metas.

    En definitiva, al hacer tu APV con Alfredo Cruz y Cía. obtendrás:

    Ventajas asesoria financiera APV
    • Asesoría objetiva e independiente
    • Visión global de la industria
    • Asesores financieros certificados por la CMF 
    • Gestión unificada de todas tus inversiones 
    • Acceso a más de 3.000 productos financieros 
    • Optimización de inversiones y beneficios tributarios.
    • Personalización de tu portafolio de inversiones

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    ¿Cuándo optar por un Ahorro Previsional Voluntario (APV)?

    Bernardita Infante, jefa de estudios previsionales de Alfredo Cruz y Cía, comenta que cada vez es más difícil acceder a una buena pensión y por eso, siempre es conveniente tener APV, ya que con el 10% de cotización obligatoria, las tasas de reemplazo no superan el 40%, independiente de la renta del ciudadano.

    (La tasa de reemplazo es el porcentaje que representa la pensión obtenida de una persona en relación a su promedio de rentas de los últimos 10 años.)

    “Esto sucede porque han aumentado las expectativas de vida respecto al año 1981, fecha en que se crea al sistema con aporte del 10% de las AFP”, recuerda la especialista.

    El otro efecto que va en contra de obtener buenas tasas de reemplazo es el aumento de las rentas en el tiempo, ya que el Instituto Nacional de Estadística (INE) considera que este aumento es en promedio de un 2% real. 

    Además, resalta los beneficios de empezar a ahorrar temprano con el APV al mejorar el impacto del interés compuesto en los montos; aunque, indica que si decidimos comenzar más tarde, lo único que tendremos que hacer es un APV mayor para percibir el impacto en la pensión. 

    APV

    Opciones tributarias del APV: Régimen A o Régimen B

    Un aspecto muy importante son las alternativas tributarias a las que podemos optar cuando comenzamos a invertir en APV. Bernardita Infante explica que se puede ahorrar a través de un APV régimen A o Régimen B, donde ambos se diferencian principalmente por la forma en que el Estado ayuda e incentiva financieramente a las personas que ahorran de forma complementaria.

    En caso del Régimen A, este entrega una bonificación del 15% de lo ahorrado al año con tope de 6 UTM, mientras que en el B, se aplica una rebaja a la base tributable del impuesto a la renta, lo que suele ser muy conveniente para personas que están en altos tramos del impuesto global complementario

    En nuestros estudios, cuando simulamos una renta X al comienzo de la vida laboral y la proyectamos considerando este aumento,  y un  aporte del 10% durante 40 años, nos da tasas de reemplazo inferiores al 40%.

    Luego al simular aportes de APV durante toda la vida activa, este porcentaje mejora. 

    Esta es una proyección de una persona que parte ganando 30UF al comienzo de la vida laboral. Cotiza el 10% de esa renta, la que crece 2% sobre UF al año.

    Considera una rentabilidad de 3% real. 

    *Tasa de Reemplazo 36%

    Para finalizar, esperamos que esta nota te entregue toda la información que necesitas para comprender la relevancia que tiene a futuro el ahorro complementario y por qué es conveniente realizar APV.

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    Consejos para mejorar nuestras finanzas (los mejores)

    Consejos para mejorar nuestras finanzas

    No todos tenemos alguien a quien pedirle los mejores consejos para mejorar nuestras finanzas, sin embargo, en este artículo esperamos ayudarte.

    En el actual panorama económico, con los elevados precios de los productos básicos y una alta inflación, mejorar nuestra educación financiera se ha vuelto algo fundamental.

    Sin embargo, si no sabes por dónde comenzar, Bernardita Infante, asesora previsional de Alfredo Cruz y Cía, nos deja los cinco mejores consejos para mejorar nuestras finanzas.

    5 consejos para mejorar nuestras finanzas

    1. Registro de ingresos y gastos: Este recurso es indispensable para no gastar más de lo que tenemos. Se puede hacer en un simple papel, en una planilla excel o en una aplicación desde nuestro celular. 
    1. Revisa ofertas y descuentos: Antes de realizar cualquier compra, es recomendable comprobar si lo encontramos rebajado ya que, aunque sea un ahorro marginal, a largo plazo puede significar un gran aporte.
    1. Cuidado con los gastos hormiga. Muchas veces no le damos importancia a ciertos gastos pequeños que hacemos a diario, y que no son realmente necesarios como el salir a tomar café a  diario, o el delivery de comida.
    1. Ahorra el 10% de tus ingresos: Si cumples con esto, no tendrás que  endeudarte y pagar intereses por realizar proyectos pequeños o medianos  como el financiamiento de estudios, renovar tecnología, vacaciones, etc. 
    1. Vigila las deudas que asumes: La recomendación es no tomar deudas para pagar gastos corrientes y tratar siempre de comparar alternativas de créditos con varias instituciones financieras. 

    Implementar estos consejos para mejorar nuestras finanzas puede marcar una gran diferencia en nuestro bienestar económico y en nuestra capacidad para afrontar la delicada situación económica actual. Con nuestra asesoría, puedes comenzar a marcar una diferencia.

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    Recuerda que en Alfredo Cruz y Cia estamos para apoyarte y que puedas alcanzar las metas financieras que te propones.

    Cambios de fondos AFP: expertos recomiendan obviarlas

    cambios de fondos de afp

    Durante marzo los cambios de fondos de AFP  llegó a un peak histórico.

    Y es que al parecer el 16% del total de los cotizantes entró en pánico por la caída de los multifondos generada por la crisis mundial provocada por el avance del coronavirus.

    Así en el periodo, se produjeron 897.292 movimientos (8,2% del total de afiliados a dicho mes), según datos de Ciedess en conjunto con las Superintendencia de Pensiones.

    La cifra es la más alta desde la creación de los multifondos.

    En cuanto a montos los traspasos ascendieron a US$ 21.490 millones, equivalentes al 12,6% de los fondos de pensiones, siendo las cifras más altas desde la creación de los multifondos.

    ¿Qué fondo lidera los traspasos?

    El fondo con la mayor cantidad de traspasos netos (incorporaciones menos retiros) en marzo fue el E, con 170.569 incorporaciones netas, mientras que el fondo B registró el caso inverso, con -81.980 movimientos netos. Por su parte, los resultados de los fondos A, C y D fueron de -48.927, -53.412 y 13.750 traspasos netos, respectivamente.

    Si quieres revisar las rentabilidades por tipo de fondo y administradora haz click AQUÍ

    ¿Es recomendable cambiarse de fondo?

    Pero ante el actual escenario de crisis, cabe preguntarse ¿es recomendable cambiarse de fondo?

    Al igual que en la nota de nuestro boletín anterior COVID-19 ¿Por qué no convienen los cambios de fondos? , volvemos a reiterar que las rentabilidades de los fondos de pensiones deben mirarse en el largo plazo. Y en una doble perspectiva.

    Primero, considerando la historia de rentabilidad de los fondos y no un mes puntual, por muy malo que sea.

    Y segundo, entendiendo que la pérdida acumulada durante un período particular -como ocurrió durante la crisis subprime, como sucede hoy con la pandemia del coronavirus y como con seguridad ocurrirá en algún evento futuro- tiene altas posibilidades de ser revertida en un horizonte de mediano y largo plazo.

    ¿Por qué tanto énfasis con el largo plazo?

    Pues porque los ahorros previsionales no están pensados para una inversión de uno o dos años, sino de una toda vida: la futura pensión.

    ¿Qué hacer entonces? ¿Quedarnos en el fondo que estamos?

    Con todo, es fundamental decir que cuando una persona está tan cerca de la edad de pensión (10 años o menos de la edad de jubilación), no debe encontrarse en fondos de mayor riesgo como el A o B, que son los que a la fecha han tenido mayores bajas.

    Pero más allá de lo que nos digan los mercados, Bernardita Infante, Asesor Previsional experta en inversiones y tributación, señala que para decidir en el fondo que queremos estar debemos estar conscientes de nuestro perfil de riesgo y nuestro horizonte de inversión, y elegir en base a eso, así lo explicó en la charla virtual “Los Efectos del COVID-19 en los fondos de pensiones y futuros pensionados”.

    ¿Es recomendable jubilar ahora o conviene postergar el trámite de pensión?

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    • ¿Es recomendable jubilar ahora o conviene postergar el trámite de pensión?

    Jubilar ahora no parece una buena idea.

    El actual escenario de crisis sanitaria ha llevado a los mercados a la incertidumbre total e inestabilidad. Esto ha generado el cambio total en los planes y decisiones de las personas. Y en este sentido, la jubilación no es la excepción.

    Pues con la caída de los mercados y sus efectos negativos en los fondos de pensiones es necesario replantearse qué hacer y si es recomendable o no continuar con el trámite de pensión o postergarlo hasta que la crisis termine.

    Según Bernardita Infante, especialista en estudios previsional de nuestra consultora, quien dio una charla virtual titulada “Los Efectos del COVID-19 en los fondos de pensiones futuras pensiones y futuros pensionados” la recomendación general es que las personas que están cercanas a la edad de jubilación pospongan la decisión de pensión hasta que la crisis pase.

    De lo contrario van a materializar la pérdida a través de la salida de cuotas a menor precio y esto es materializar la pérdida.

    Pero qué pasa si alguien está ad portas de llegar a la edad legal de pensión, y no tiene otra fuente de ingresos ¿qué puede hacer?

    “Hay personas que no pueden esperar porque no cuentan con otra fuente de ingresos, entonces ahí lo recomendable es pensionarse a través de la modalidad de pensión de Retiro Programado (RP) hasta que se revierta el efecto de la crisis”, aseguró la experta.

    Infante precisó que la modalidad de Retiro Programado, que es pagada por las AFP, permite mantener el ahorro en la Administradora de Fondos, y liquidar o rescatar una cantidad limitada de cuotas a menor valor, pero no todo el fondo como sería en una Renta Vitalicia, donde los fondos comprometidos a la Compañía de Seguros son rescatados del fondo de pensiones y entregados al valor actual de la compañía.

    “El monto de la pensión se calcula año a año y lo recomendable será en este caso ir monitoreando el comportamiento de la rentabilidad de fondos e ir evaluando en el futuro qué es lo que más nos conviene: si cambiar de modalidad o quedarse en Retiro Programado, evaluar qué están ofreciendo las compañías de seguro en ese momento, la salud personal y el grupo familiar, etc.”, explicó la experta..

    Puede ser el caso, continuó, “que una Compañía de Seguros se esté ofreciendo lo mismo que una AFP”, en este caso, Bernardita recomienda que lo más importante aquí es evaluar caso a caso, por eso el consejo es no tomar decisiones apresuradas y de manera individual, sino que asesorarse con expertos.

    “En relación a esto, el anuncio de baja de tasas de interés de mercado seguramente repercutirá mayormente en forma negativa en las ofertas de Rentas Vitalicias, ya que dichas ofertas se ajustan constantemente siguiendo la tendencia de la Tasa de interés referencial”, dijo Infante.

    ¿Es recomendable postergar la jubilación si estamos activos laboralmente?

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    • ¿Es recomendable postergar la jubilación si estamos activos laboralmente?

    Postergar la jubilación puede ser una medida que incrementa nuestros ahorros, pero no siempre puede ser una buena opción.

    A continuación explicamos los pros y contras de esta decisión.

    Cada vez es más frecuente ver en nuestro país a personas que siguen activas laboralmente después de los 60 ó 65 años, la edad legal para jubilarse en Chile para mujeres y hombres respectivamente.

    En un escenario en que las pensiones para la mayoría de lo chilenos son bajas, es que entra en el debate cómo se podrían mejorar las pensiones de cada trabajador mediante la decisión de postergar la pensión con la finalidad de mejorar la “tasa de reemplazo”.

    Cabe preguntarse entonces si una persona que cuenta con trabajo y la salud para seguir laboralmente activo por varios años más le ¿conviene jubilarse a la edad legal? O lo recomendable sería ¿postergar la edad de jubilación y seguir trabajando lo que más pueda?

    jubilación mujer

    Los “Pro” de pensionarse a la edad legal

    Según Bernardita Infante, Asesor Previsional en nuestra consultora, el beneficio inmediato para “hombres y mujeres que se pensionan a la edad legal es poder acceder a una mejora en sus ingresos, con lo que pueden financiar proyectos pospuestos, pagar o refinanciar deudas, o hacerse de un capital que implique una inversión que genere más rentabilidad que el incremento en la pensión.

    Para entender de mejor forma Bernardita nos explica con un ejemplo:

    Una afiliada, soltera, viuda o divorciada con 60 años y saldo CCI UF 4.000; continúa trabajando con una renta de 40 Ufs ($1.132.720), pero no hace más aportes: Pensión aproximada 60 años: 17 UF ($481.406) y su tasa de reemplazo sería de 42,5%. Si no se pensiona y su capital aumenta un 4% real anual los siguientes 5 años, este podría llegar a UF 4,867, su pensión a 23 UF ($651.314) y su tasa de reemplazo a 57%. (este ejemplo también es aplicable a un hombre)

    Entonces ¿cuáles serían las ventajas de postergar la jubilación si se continúa trabajando?

    Tal como se mencionó anteriormente, al posponer la pensión a la edad legal y seguir trabajando por al menos 5 años más se genera un incremento en el capital, pensión y tasa de reemplazo que, de acuerdo con lo calculado en el ejemplo, la pensión aumentaría en un 35% aproximadamente.

    Sin embargo, se dejan de percibir UF1.020 (17 UF x 60 meses), es decir, unos $28.884.360 lo que significa un 25% de su capital a los 60 años, el que permitirían financiar algún proyecto que genere más que las 6 UFs de diferencia en pensión.

    ¿Cuál sería el “contra” de pensionarse a la edad legal?

    Si no posterga la jubilación, al pensionarse a la edad legal este incremento de 35% en la pensión que muestra el ejemplo no existiría, ya que tal como muestra la persona del ejemplo, ésta se pensionaría con 17 UF al mes y no con 23 UF.

    Sin embargo, la experta en pensiones de nuestra consultora explica:

    “En el caso de las mujeres hay otro factor a considerar, que es la posibilidad de acogerse a pensión de invalidez hasta los 65 años, porque, al continuar trabajando, el empleador continúa pagando el SIS, manteniendo la cobertura. También hay que mencionar que las mujeres a los 65 años acceden al “bono por hijo nacido vivo” que es sumado al saldo total para constituir pensión final. Además, a esa edad pueden pedir Aporte Previsional Solidario si se cumplen requisitos”.

    Bernardita Infante, Asesora Previsional, Alfredo Cruz y Cía.

    Las propuestas a la reforma previsional también contemplan ciertas bonificaciones a las mujeres que pospongan la pensión.  Sin embargo, según la experta es mejor considerarlas una vez aprobadas.