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¿Qué son las rentas vitalicias y cómo funcionan?

Las rentas vitalicias son seguros previsionales en los que se entrega un capital o prima única a una Compañía de Seguros a cambio de una pensión mensual estable en UF. Este monto proviene de los fondos acumulados en una AFP.

Pero… ¿Cuáles son las ventajas de este seguro de renta vitalicia? ¿Por qué es recomendable un asesor previsional?

Rentas Vitalicias: principales beneficios

Existen diversas modalidades de pensión. Ahora profundizaremos en la opción que ofrecen las compañías de seguros.

Las rentas vitalicias ofrecen múltiples ventajas para quienes buscan seguridad y estabilidad financiera en su jubilación. Algunas de ellas son:

  • Ingreso permanente y estable: La pensión mensual constante permite mantener el poder adquisitivo y planificar una jubilación sin sobresaltos.
  • Protección contra la longevidad: Elimina el riesgo de quedarse sin fondos en la vejez, algo especialmente valioso en un contexto de creciente esperanza de vida.
  • Seguridad y confianza: Las compañías que gestionan rentas vitalicias están reguladas y supervisadas, ofreciendo tranquilidad a los contratantes.
  • Simplificación de la gestión financiera: Los pagos automáticos y regulares facilitan la planificación y el control de gastos.

La importancia de un asesor previsional

Contar con un asesor previsional es muy importante a la hora de evaluar opciones de rentas vitalicias y permite obtener recomendaciones personalizadas.

Así pues, las personas pueden analizar su situación financiera , compararla con otras herramientas y gestionar riesgos asociados como la inflación o la longevidad.

Del mismo modo, la jefa comercial de Alfredo Cruz y Cía, Bernardita Infante, destaca la labor de la asesoría previsional de nuestra consultora por varios motivos.

El primero es el acompañamiento completo que ofrecemos. Esto incluye todas las gestiones relacionadas con la pensión, como es la readecuación del plan de salud en la Isapre y el cobro del seguro de cesantía.

Otro son los numerosos casos de éxito en los más de treinta años de experiencia. “En este tiempo, hemos pensionado a 2,300 personas, realizado más de 2,000 estudios de pensión y otorgado más de 4,000 asesorías previsionales”, agrega.

En síntesis, nuestro compromiso es ayudarte a construir una estrategia de jubilación personalizada y efectiva, lo que incluye propuestas actuales de la reforma previsional como la Renta Vitalicia con herencia.

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Rentas Vitalicias: Sepa por qué han caído las pensiones bajo esta modalidad

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En el mercado los expertos están recomendando pensionarse mediante la modalidad de retiro programado, que es la modalidad de pensión que ofrecen las AFP.

Esto porque la caída en la rentabilidad de los fondos más conservadores en las últimas semanas ha provocado como consecuencia una caída de las rentas vitalicias.

Luego del estallido social se ha generado una situación complicada en el país, lo que a afectado a los fondos de pensiones D y E. En consecuencia las personas que estaban pensando en pensionarse estarían postergando su retiro o eligiendo la modalidad de retiro programado ofrecida por las AFP por sobre la renta vitalicia.

Según la Superintendencia de Pensiones, las rentas vitalicias contratadas sumaron 1.491. En cambio, al 30 de septiembre totalizaban 1.722. Es decir, hubo una caída del 13% en un mes.

Expertos señalan que es un hecho que pensionarse luego de la caída de los fondos es asumir la pérdida de rentabilidad, esto sumado a que las tasas de rentas vitalicias están bajas.

¿Retiro programado o renta vitalicia?: Decisión personal y a la medida

Nunca deben seguir recomendaciones generalizadas para una u otra modalidad de pensión, pues todo dependerá del capital ahorrado y la situación de cada afiliado.

Francisca Cruz, subgerente de nuestra área Previsional explica que ” para asesorar a un potencial pensionado, se deben consideran muchas variables basadas en sus expectativas de vida, salud, familia (cónyuge e hijos), y un largo etcétera. Esto sumado a lo que esté señalando el mercado” afirma Cruz.

Es por eso que nuestra recomendación actual para las personas que quieran iniciar su trámite de pensión ahora, es esperar en lo posible el momento oportuno, si lo pueden hacer.

Tendencia a la baja de las tasas de rentas vitalicias durante 2019.

Sino pueden esperar, es aconsejable asesorarse para evaluar su situación particular y evaluar si conviene o no pensionarse bajo la modalidad de retiro programado.

Francisca Cruz es enfática en afirmar que si la decisión de optar a pensión se hace impostergable, una buena recomendación sería optar por un retiro programado, y de esta forma acceder a una pensión.

“Si las tasas de renta vitalicia suben, los pensionados por retiros programados podrían cambiar de modalidad de pensión y así acceder a una mejor renta vitalicia que las que actualmente están entregando las compañías de seguros”, explica Cruz.

Bajas tasas: ¿qué modalidad de pensión es la más conveniente?

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El retiro programado, modalidad de pensión que pagan las AFP, ha ido ganando terreno en el año.

Según fuentes de la industria aseguradora, durante agosto por primera vez en la historia del sistema, superan a la renta vitalicia en cuanto a solicitudes de pensión.

¿El motivo?

Las bajas tasas de interés que utilizan las compañías de seguros para calcular las rentas vitalicias.

Estas tasas de renta vitalicia se calculan en función de una serie de factores y las bajas perspectivas económicas de Chile y el mundo han impactado negativamente en ellas.

Además, la tendencia a la baja de estas tasas ha sido decreciente durante los últimos años y frente a esto, el retiro programado ha ido ganando terreno como opción de pensión.

Según las últimas cifras disponibles de la Superintendencia de Pensiones la Tasa de Interés Técnica del Retiro Programado (TITRP) se ubicó en julio en 2,38%, mientras que la Tasa de la Renta Vitalicia (TRV) en 2,13%, experimentando una brecha de 0,25 puntos porcentuales.

Rentas vitalicias siguen siendo una opción

A pesar de las bajas tasas, la elección de una determinada modalidad de pensión dependerá principalmente de la situación familiar y particular de cada persona que esté en edad de pensión.

Como sabemos, el retiro programado entrega un pago más alto que las rentas vitalicias, pero sólo durante los primeros años.

Luego, el pago de retiro programado comienza a decrecer hasta extinguirse.

Esto es preocupante en el caso de personas con poco capital acumulado, quienes podrían privilegiar un mayor monto de pensión y descuidar los ingresos futuros de su pensión.

Por su parte, las rentas vitalicias garantizan el mismo pago en UF de por vida, lo que entrega al pensionado la tranquilidad de contar con un ingreso garantizado, independiente de los vaivenes de la economía.

¿Qué modalidad de pensión escoger?

Según nuestra experiencia, para determinar si a una persona le conviene más una renta vitalicia o un retiro programado, es necesario evaluar el perfil de la persona antes que las tasas o la situación del mercado.

Entre estos factores está el capital, la edad, el grupo familiar (beneficiarios de pensión), y el objetivo para el cual se requiere la pensión.

Por ejemplo; si una persona necesitara optar por un monto mayor a corto plazo para pagar deudas, o realizar un emprendimiento, sería recomendable optar por un Retiro Programado y luego cambiar de modalidad a una Renta Vitalicia, la cual le permita garantizar un monto en UF estable a lo largo de su vida.

En cualquier caso, si está pensando en optar por una u otra modalidad, el mejor consejo es que cuente con la asesoría de un asesor previsional.

Nuestra asesoría previsional le permitirá acceder a información objetiva para tomar la mejor decisión.

Rentas vitalicias: diferencias de hasta $80 mil en montos de hombres y mujeres

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  • Rentas vitalicias: diferencias de hasta $80 mil en montos de hombres y mujeres

Si está pensando en jubilar, es muy importante que se asesore y analice todas las modalidades de pensión, sobre todo las diferencias de ofertas que hacen las compañías de seguros para las rentas vitalicias.

Y es que durante junio, los hombres que optaron por esta modalidad de pensión recibieron en promedio $ 328.168, mientras que las mujeres obtuvieron rentas vitalicias 33% menor, siendo $ 247.663 el promedio, de acuerdo a información publicada por  la Superintendencia de Pensiones (SP).

Este dato podría ser interesante para aquellas personas que estén prontas a jubilar, y quieran analizar el tipo de modalidad de pensión que les convenga optar, sobre todo en el caso de las mujeres.

Sin embargo, lo recomendable siempre es asesorarse con expertos previsionales, serios y objetivos que evalúen cada caso en particular.

¿Cómo funciona las rentas vitalicias?

En la jubilación por renta vitalicia, quien paga es la compañía de seguros.

El pago es una renta mensual, fija en UF, para toda la vida del afiliado. La AFP traspasa a la aseguradora los fondos del afiliado para financiar la pensión.

Por lo tanto, al seleccionar una renta vitalicia, el afiliado deja de tener la propiedad de sus fondos y una vez contratada, es irrevocable, por lo que éste no puede cambiarse de compañía de seguros ni de modalidad de pensión.

Existen al menos seis razones para pedir una pensión en el actual sistema previsional.

rentas vitalicias

Un motivo es el denominado vejez edad, que es cuando se cumple la edad de retiro (60 para las mujeres y 65 para los hombres). También está la vejez anticipada, caso en que la administradora deberá determinar si el saldo de la cuenta de capitalización individual es suficiente para financiar una pensión.

Por otra parte, está la invalidez total que corresponde a la pensión para las personas afiliadas a una AFP que sufran un menoscabo permanente de su capacidad de trabajo, a consecuencia de una enfermedad o debilitamiento de sus fuerzas físicas o intelectuales.

Asimismo, existe la pensión por invalidez parcial, por viudez y por orfandad.

En el caso de la pensión por invalidez total, se pagaron rentas vitalicias en promedio ($ 366.743), seguida por vejez anticipada que en junio se ubicó en $ 324.813.

En último lugar quedó la pensión por orfandad totalizando $ 87.213.

¿Cuándo debo jubilar?

que decisiones no puede tomar una persona respecto a su jubilación

A la hora de optar por una modalidad de pensión es necesario analizar todos los factores que influyen en esta elección, ya que para muchos la jubilación será el principal ingreso mensual luego de su retiro laboral.

Aunque las tasas y vectores para el cálculo de las modalidades de pensión han ido a la baja, lo importante es no precipitarse ni tomar decisiones sin un análisis exhaustivo de su situación particular y estudiar cada caso de forma independiente.

No obstante, durante los primeros cinco meses del año, los chilenos se han inclinado en mayor medida por el retiro programado, pues a mayo las pensiones suscritas bajo esa modalidad suman 8.509 (jubilación de vejez por edad y anticipada, invalidez total y parcial y sobrevivencia), mientras que por renta vitalicia inmediata el total llega a 4.616.

Además, al analizar las cifras de la Superintendencia de Pensiones, se observa que el monto promedio de las pensiones pagadas es de 7,97 UF, unos $222 mil mensuales.

Por modalidad, no obstante, el monto varía, ya que por retiro programado la media alcanza a 4,93 UF, cerca de $137.500, las que fueron concedidas en su mayoría por vejez, seguidas de viudez. En cuanto a la renta vitalicia, las pensiones pagadas al 31de mayo alcanzan a 10,41 UF, unos $290 mil, y la por renta temporal, un valor promedio de 22,14 UF o unos $617.500.

La recomendación: Esperar

La primera recomendación que entregamos a todas las personas es, que si están llegando a la edad legal de jubilación, consideren muy bien su situación patrimonial y composición de su grupo familiar antes de tomar cualquier decisión.

Las modalidades de pensión deben ser escogidas en función de las condiciones de salud del afiliado, de si seguirá trabajando y percibiendo ingresos, de si tiene aportes complementarios a su pensión, como ahorros voluntarios o depósitos convenidos y también, proyectar la posibilidad de que puedan mejorar las condiciones económicas para obtener una mejor pensión al postergar la edad legal del retiro.

A estas variables debemos sumar la situación económica mundial y local.

¿A qué se debe la inclinación hacia el retiro programado?

Si no es posible postergar la jubilación y se debe optar por alguna modalidad, debemos tener en cuenta la tasa de interés y los vectores que se utilizan para el cálculo de la pensión, variables clave al momento de tomar una decisión por optar por una u otra modalidad. En este punto podría estar la explicación de por qué los chilenos se han inclinado más hacia la modalidad de retiro programado en el último tiempo.

Actualmente, las tasas con las que se calculan los retiros programados están en un 2.95%, levemente inferior a las del periodo pasado.

Lo mismo pasa con las tasas de las rentas vitalicias que han ido decreciendo a un 2.69%.

La lógica es que a menor tasa, menor pensión se obtendrá y por ello, es muy importante contar con la recomendación de un Asesor Previsional acreditado por la Superintendencia de Pensiones para que pueda estudiar su situación particular y determinar si es un buen momento para optar por una pensión.

Asimismo, hay veces en que independientemente de que las variables indiquen que lo mejor es esperar hay personas que no tienen otra opción, y en ese caso, estas variables toman poco peso en su balanza para tomar una decisión como esta.

La decisión de optar por una pensión dependerá de las necesidades de la persona, y eso es lo más importante. Por lo tanto, la recomendación es relativa a las necesidades económicas, situación personal de longevidad, aversión al riesgo, y disponibilidad de postergar su edad de jubilación.

Respecto a las modalidades de pensión, si la persona prefiere tranquilidad y estabilidad futura puede ser una renta vitalicia con las opciones y modalidades, simple, período garantizado, etc. Si prefiere ser propietario de sus fondos y generar herencia, puede ser el retiro programado. Incluso puede mantener una opción por un tiempo y luego contratar una renta vitalicia.

¿Por qué la mayoría de los nuevos jubilados prefieren las rentas vitalicias?

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  • ¿Por qué la mayoría de los nuevos jubilados prefieren las rentas vitalicias?

Desde hace 10 años se observa una inclinada tendencia por acogerse a la modalidad de rentas vitalicias para jubilarse, según cifras de la Superintendencia de Pensiones.

Tendencia que ha continuado este año, ya que a mayo se registraron 653.166 rentas vitalicias pagadas versus 649.868 retiros programados (modalidad de pensión que ofrecen las AFP).

¿La razón de este aumento de rentas vitalicias?

Expertos coinciden en que las rentas vitalicias tendrían un mejor rendimiento. Desde nuestra consultora explicaron para El Mercurio que, tanto los vectores para el cálculo de retiros programados como las tasas de rentas vitalicias se han ido ajustando a la baja los últimos años. Sin embargo, la tasa de ésta última siempre ha sido menor que el vector de los retiros programados.

“Esto trae como consecuencia una pensión más elevada durante los primeros meses o años en relación con el monto que puede ofrecer una compañía de seguros por una renta vitalicia”, y agregan que en la renta vitalicia la persona cede la propiedad de sus fondos a través de un contrato con la seguradora, lo que puede reportar beneficios a futuro si la administración de éstos es adecuada, sobre todo si la esperanza de vida del cliente es alta. Esto considerando que la pensión es de por vida.

Desde nuestra consultora, la recomendación es que independiente de la modalidad, siempre el afiliado reflexione acerca de la real necesidad de pensionarse. “Muchas veces lo hacen inducidos por impulsos o por terceras personas, sin evaluar realmente su impacto tributario o el perjuicio de anticipar la edad de jubilación innecesariamente”, advierten.

 

Te invitamos a leer la noticia completa publicada por El mercurio a continuación (clic para agrandar)